国債を安全に賢く購入する全手順！初心者でもわかる取扱窓口と選び方徹底解説

「国債を買いたいけど、どこに行けば買えるんだろう？」「そもそも国債って安全なの？」
そう思っているあなたは、きっと資産運用を真剣に考えている方だと思います。

国債は、国が発行する債券なので、安全性が非常に高いのが大きな魅力ですよね。
特に「個人向け国債」は、景気に左右されにくい安定した運用先として、私たち一般の生活者にとって強い味方になってくれます。

この記事では、国債の購入を検討しているあなたのために、「どこで」「どうやって」「どれくらい」国債を買えばいいのかを、モモストアが分かりやすく徹底解説します！

これを読めば、あなたも今日から国債を安心して購入できるようになりますよ！

国債はどこで買える？主な取扱窓口とそれぞれの特徴

さて、国債に興味を持った方が最初にぶつかる疑問が、「一体どこで買えるの？」ということではないでしょうか。
株や投資信託のように、証券会社のイメージが強いかもしれませんが、実は国債は私たちの身近な金融機関のほとんどで取り扱っているんです。

結論から言うと、国債、特に私たち個人が購入できる「個人向け国債」の主な取扱窓口は以下の3つになります。

国債の主な購入窓口

• 銀行（都市銀行、地方銀行）：最も身近で安心感がある窓口です。
• 証券会社（店舗型、ネット型）：多様な金融商品の一つとして取り扱っています。
• ゆうちょ銀行：全国どこにでもある安心のネットワークです。

どこで買っても購入価格や金利に違いはありませんが、サービスやキャンペーン、そして「手続きのしやすさ」に違いがあります。
それぞれの窓口の特徴を詳しく見ていきましょう。

銀行で国債を買うメリット・デメリット

銀行は、多くの方が給与振込や公共料金の引き落としなどで利用しているため、非常に馴染み深く、「安心感」を重視する方には最適な選択肢です。

銀行で購入するメリット

• 安心感: いつも利用している銀行なので、担当者への相談がしやすいです。
• 対面でのサポート: 疑問点をその場で解決できる対面でのサポートが受けられます。
• 資産全体との連携: 預金やローンなど、銀行内の他の金融商品とのバランスを見ながら相談できます。

銀行で購入するデメリット

• 営業時間: 窓口の営業時間が限られており、平日の昼間に手続きが必要です。
• キャンペーンの少なさ: 証券会社に比べて、購入時のキャッシュバックなどのキャンペーンが少ない傾向にあります。
• 選択肢の限定: 個人向け国債以外の多様な金融商品の情報が、証券会社ほど充実していない場合があります。

特に、初めて国債を購入する方で、「専門家と顔を合わせてしっかり説明を受けたい」という方には銀行がおすすめです。

証券会社で国債を買うメリット・デメリット

証券会社は、株式や投資信託など、国債以外の金融商品も幅広く扱っているのが特徴です。
特にネット証券の利便性は非常に高く、自宅から24時間いつでも手続きが可能なため、忙しい現代人にはとても人気があります。

証券会社で購入するメリット

• 利便性（ネット証券）: ネットで口座開設から購入まで完結でき、時間や場所を選びません。
• キャンペーン: 個人向け国債の購入時に、数千円～数万円のキャッシュバックキャンペーンを実施していることが多いです。
• 幅広い選択肢: 国債だけでなく、多様な国内外の金融商品を同じ口座で管理できます。

証券会社で購入するデメリット

• 対面サポートの少なさ: ネット証券の場合、基本的に自分で判断して手続きを進める必要があります。
• 情報過多: あまりに多くの商品情報があるため、国債だけを買いたい人には煩雑に感じるかもしれません。

モモストアとしても、手数料が安く、キャンペーンも豊富なネット証券での購入を最も推奨しています。
キャンペーン情報は、各社の公式サイトでチェックするとお得な時期が分かりますよ。もし興味があれば、「ネット証券 個人向け国債 キャンペーン」で検索して最新情報をチェックしてみてくださいね。

ゆうちょ銀行で国債を買うメリット・デメリット

ゆうちょ銀行は、全国に張り巡らされたネットワークが最大の強みです。
特に地方にお住まいの方や、近所に銀行や証券会社の支店がない方にとっては、最もアクセスしやすい窓口かもしれません。

ゆうちょ銀行で購入するメリット

• アクセスの良さ: 全国の郵便局ネットワークを活用できるため、どこでも手続きしやすいです。
• 安心感: 国営時代からの高い信頼性があります。

ゆうちょ銀行で購入するデメリット

• 商品数の少なさ: 銀行や証券会社に比べて、取り扱っている金融商品の種類が少ないです。
• 情報提供: 投資に関する詳細な情報提供や、複雑な相談には向いていない場合があります。

どの窓口を選ぶかは、あなたのライフスタイルや何を重視するかによって変わってきます。
まずはご自身の利用しやすい金融機関が国債を取り扱っているかを確認し、必要であれば資料請求をしてみるのがおすすめです。

【初心者必見】国債ってどんな種類があるの？（変動10年・固定5年・固定3年）

国債と一口に言っても、実は色々な種類があるんです。
でも安心してください！私たち個人が対象となる国債は、主に「個人向け国債」の3種類に絞られています。

この個人向け国債は、「変動金利か固定金利か」「満期までの期間」で区別されます。
それぞれの特徴を知っておけば、あなたの運用方針に合ったものを選べるようになりますよ。

個人向け国債の3つの柱を徹底比較

まずは、最も基本的な3つの国債の特徴を分かりやすく表でまとめてみました。

種類	金利タイプ	満期（償還期間）	金利の見直し
変動10年	変動金利型	10年	半年に一度
固定5年	固定金利型	5年	満期まで変わらない
固定3年	固定金利型	3年	満期まで変わらない

変動10年型：金利上昇に強い万能型

「変動10年」は、金利が半年に一度見直されるのが最大の特徴です。
これは、市場の金利が上がれば、あなたの国債の金利も一緒に上がる可能性があるということです。

こんな人におすすめ！

• 将来的に日本の金利が上昇すると予想している方
• 10年という期間をかけて、じっくりと安定運用したい方
• 金利が下がっても、「最低金利保証0.05%」があるため、元本割れを心配したくない方

特に、最近は金利の上昇が話題になることも多いですよね。変動10年型は、インフレ（物価上昇）対策としても非常に優秀な商品だと言えます。
変動金利とはいえ、最低金利が保証されているので、安心して持てるのが魅力です。

固定5年型・固定3年型：計画的な運用をしたい方向け

一方、「固定5年」と「固定3年」は、購入時の金利が満期まで変わらないタイプです。
購入した瞬間に、満期までにいくら増えるかが確定するため、将来の資金計画が立てやすいのが特徴です。

こんな人におすすめ！

• 満期までの利息額を正確に把握したい方
• 購入時の金利が高いと感じたので、その金利を満期までキープしたい方
• 5年後、または3年後に使う予定の資金を、安全に運用したい方

固定型のデメリットとしては、もし市場金利が購入後に大きく上昇しても、あなたの国債の金利は上がらないという点です。
購入する際は、その時の金利水準をしっかりと見極めることが大切になってきます。

「個人向け国債」と「利付国債」の違いって？

国債には、個人向け国債の他に「利付国債（りつきこくさい）」というものもあります。
これは主に機関投資家向けですが、証券会社を通じて私たち個人でも購入が可能です。

個人向け国債との決定的な違いは、

「中途換金時に元本割れのリスクがあるかないか」です！

• 個人向け国債: 1年経過すれば、いつでも額面金額で中途換金が可能。元本割れの心配がありません。（※ただし、直近2回分の利子相当額が差し引かれます）
• 利付国債: 途中で売却する場合、市場金利の動向によって売却価格が変動し、元本割れするリスクがあります。

私たち初心者は、圧倒的に安全な「個人向け国債」を選ぶべきです。
「利付国債」は、ある程度投資の知識があり、リスクを取れる人向けの金融商品だと覚えておきましょう。

個人向け国債のメリット・デメリットを徹底比較！知っておくべきリスクは？

「国債は安全」というイメージが先行しがちですが、どんな金融商品にもメリットとデメリット、そして知っておくべきリスクは存在します。国債を始める前に、それらをしっかり理解しておきましょう。

ここでは、特に個人向け国債に焦点を当てて、その魅力を深掘りしつつ、注意点も隠さずに解説していきますね。

個人向け国債の４つの大きなメリット

個人向け国債が多くの人に選ばれるのは、やはりその優れた安全性と利便性にあります。

圧倒的な安全性（国が保証）

これが国債の最大の強みです。発行元が「日本国」であるため、元本と利息の支払いは日本国が責任を持ちます。
預金保険制度（ペイオフ）の対象ではありませんが、国の信用力は銀行や企業とは比較にならないほど高いです。
事実上、日本が財政破綻しない限り、お金は戻ってくると考えて問題ありません。

最低金利保証（0.05%）

景気が悪くなり、金利が極端に下がったとしても、個人向け国債には最低金利が年率0.05%で保証されています。
これは、銀行の普通預金金利（ほぼゼロ）と比べると、非常に魅力的です。
「お金を銀行に寝かせておくのはもったいないけど、リスクは取りたくない」という方には最適です。

中途換金が容易で元本割れなし

購入から1年が経過すれば、いつでも換金（売却）が可能です。
しかも、市場の状況に関わらず、額面金額（つまり元本）で換金されます。
急に大きな出費が必要になった場合でも、預金のようにすぐに現金化できる安心感があります。
ただし、前述の通り、直近2回分の利子相当額が差し引かれる点は注意が必要です。

1万円から購入可能

投資と聞くと、まとまったお金が必要なイメージがありますが、個人向け国債は1万円単位から購入できます。
これは、投資の初心者や、少額から始めてみたい方にとって、非常にハードルが低い設定です。

知っておくべき国債のデメリット（リスク）

メリットばかりに目を向けるのではなく、デメリットも理解しておくことが賢い選択につながります。

インフレには弱い側面も

国債は安定していますが、金利はそこまで高くありません。
もし物価（インフレ率）が国債の金利を上回って上昇した場合、実質的には資産が目減りしてしまうことになります。
たとえば、国債の金利が0.5%で、物価が2%上がったら、お金の価値は相対的に下がってしまいますよね。

満期までの期間（流動性）の制約

購入から1年間は、原則として換金ができません。
この「1年間」という期間は、資金がロックされる（動かせなくなる）期間として認識しておく必要があります。
また、満期まで保有しても、変動10年型の場合は10年間の資金拘束があるため、近いうちに使う予定の資金での購入は避けるべきです。

キャンペーン時の再投資の検討が必要

証券会社などでキャッシュバックキャンペーンを利用して購入した場合、満期が来たり換金したりして得た資金を、再びキャンペーンにのせて再投資できるかは、その時の状況次第です。
キャンペーンのメリットは大きいですが、永続的なものではないことを理解しておきましょう。

これらのメリット・デメリットを総合的に判断すると、国債は「いますぐ使う予定のないお金を、高い安全性を保ちながら運用したい」というニーズに完璧に応える金融商品だと言えます。

銀行・証券会社・ゆうちょ銀行、どこで購入するのが一番おすすめ？

前のセクションで、各窓口の特徴を解説しましたが、「結局、どこで買うのが一番お得で便利なの？」という疑問が残りますよね。
結論から言うと、モモストアが初心者の方に最もおすすめするのは「ネット証券」での購入です。

なぜネット証券がおすすめなのか、そして、それ以外の選択肢がどんな人に向いているのかを、あなたのタイプ別に解説します！

タイプ別！最適な国債の購入窓口

ご自身のライフスタイルや、何を最も重視するかを考えてみてください。

あなたのタイプ	最適な窓口	おすすめの理由
【お得さ重視】少しでもリターンを増やしたい	ネット証券	購入時のキャッシュバックキャンペーンが豊富で、実質的な利回りが向上します。
【安心感重視】プロと対面で相談したい	都市銀行・地方銀行	対面で疑問を解消でき、担当者と信頼関係を築きやすいです。
【利便性重視】自宅で全てを済ませたい	ネット証券	24時間いつでも手続き可能で、手間も時間もかかりません。
【アクセス重視】近くに金融機関がない	ゆうちょ銀行	全国の郵便局ネットワークがあり、地方在住の方にも便利です。
【多様性重視】国債以外も考えている	証券会社（全般）	株式、投資信託、ETFなど、一つの口座で幅広い商品を取り扱えます。

ネット証券のキャンペーンを最大限活用しよう！

ネット証券がおすすめな最大の理由は、やはり「キャッシュバックキャンペーン」の存在です。
個人向け国債は、どの窓口で買っても金利は同じですが、キャンペーンがあればその分、手元に残る金額が増えることになります。

たとえば、100万円の個人向け国債を購入したとして、キャッシュバックが3,000円あれば、実質的な利回りは大きく改善されますよね。
ただし、このキャンペーンは常に開催されているわけではないので、購入を検討する際は、複数のネット証券の公式サイトをチェックすることが重要です。

キャンペーン情報は、証券会社の競争が激しいため、毎月更新されることも珍しくありません。
「〇〇証券 個人向け国債 キャンペーン」といったキーワードで、最新のキャンペーン情報を調べてみると、一番お得な窓口が見つかるはずですよ。

対面窓口の担当者とのお付き合いの重要性

一方、ネット証券に比べてキャンペーンは少ないものの、銀行や対面型の証券会社には、「担当者」という強力な味方がいます。

特に、投資初心者の方や、複雑な相続、資産設計の相談をしたい方にとっては、信頼できる担当者に直接会って相談できるメリットは計り知れません。
ネットで全て完結できるのは便利ですが、人とのコミュニケーションを通じて安心感を得たいという方もいるでしょう。

もし、あなたが「直接話を聞いてから決めたい」タイプなら、まずはメインバンクの窓口を訪れてみるのが良いでしょう。その上で、サービス内容や金利保証の仕組みなど、気になる点をとことん質問してみてくださいね。

モモストアからのアドバイスとしては、「まずはネット証券で少額から始めてみて、もし不明点や相談したいことが出てきたら銀行の窓口を利用する」というハイブリッドな方法もおすすめです。この方法なら、お得さと安心感の両方を手に入れられますよ。

国債を購入する前に準備すること！必要な手続きと口座開設の流れ

国債を購入したい！と思っても、すぐにポチッと買えるわけではありません。
株や投資信託と同じように、いくつかのステップを踏んで、準備を整える必要があります。

でも大丈夫です！一度手続きを完了してしまえば、あとはスムーズに購入できるようになります。ここでは、国債を買うために必要な「準備」と「手続きの流れ」を分かりやすく解説します。

ステップ１：国債を取り扱う口座を開設する

国債は、銀行や証券会社の「国債振替決済口座（保護預かり口座）」という専用の口座を通して購入・管理されます。
株や投資信託の取引口座とは別に、国債専用の口座が必要になる場合もありますが、多くの場合、通常の証券総合口座内で管理されることがほとんどです。

口座開設に必要なもの（一般的に）

1. 本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証など。
2. マイナンバー確認書類：マイナンバーカード（裏面）、通知カードなど。
3. 銀行の口座情報：購入資金の入出金に利用する口座です。
4. 印鑑：窓口での手続きの場合に必要になることがあります。

ネット証券の場合は、これらの書類をスマートフォンで撮影し、オンラインでアップロードするだけで手続きが完了することが多く、非常にスピーディです。最短で翌日には口座開設が完了し、取引が始められる場合もあります。
ただし、郵送でのやり取りが必要な場合は、1週間から2週間程度かかることもあるため、余裕をもって申し込みましょう。

「どんな証券会社があるんだろう？」と興味を持たれたら、「国内 ネット証券 比較」で検索して、ご自身に合った会社を探してみてくださいね。

ステップ２：購入資金を入金する

口座開設が完了したら、次に国債を購入するための資金を、開設した口座に入金します。
ネット証券の場合、「クイック入金」や「即時入金」といったサービスを使えば、手数料無料で、ほぼリアルタイムで入金が反映されます。

購入したい国債の最低金額（個人向け国債は1万円）と、それ以上の金額を忘れずに入金しましょう。

ステップ３：購入する国債の種類と口数を決める

いよいよ、購入する国債の種類を決めます。
前述の通り、「変動10年」「固定5年」「固定3年」のどれにするか、ご自身の資金計画や金利の見通しに合わせて選びます。

• 10年後に使う予定の資金：変動10年型（金利上昇の恩恵を受けやすい）
• 5年後に使う予定の資金：固定5年型（金利確定で計画が立てやすい）
• 3年後に使う予定の資金：固定3年型（短期で安全運用したい）

初めての購入なら、最も人気があり、金利上昇にも対応できる「変動10年」を少額から試してみるのがおすすめです。

手続きの注意点：購入には期限がある！

国債は毎月発行されており、購入の申し込みには締め切りがあります。
一般的に、毎月20日から翌月最終営業日までが募集期間となりますが、金融機関によって申し込みの締め切り時間が異なる場合があります。

特にネット証券で夜間に申し込む場合など、申し込みが翌営業日扱いになってしまうこともあるため、購入を決めたらなるべく早めに手続きを完了させるようにしましょう。

購入単位はいくらから？国債の最低購入金額と購入時期について

「投資」と聞くと、「何百万円もまとまったお金が必要なのでは？」と心配になる方もいるかもしれません。
でも、ご安心ください。個人向け国債は、私たち一般の生活者が気軽に、そして安全に資産形成を始められるように設計されています。

ここでは、国債の最低購入金額と、購入に最適な時期について、詳しく掘り下げていきましょう。

個人向け国債は「1万円」から！

個人向け国債の最低購入単位は、たったの「1万円」です。
しかも、購入は1万円単位で行うことができるため、「10万円」「30万円」「100万円」といったように、あなたの財政状況に合わせて柔軟に金額を設定できます。

最低購入金額の比較

商品名	最低購入金額	特徴
個人向け国債	1万円（1万円単位）	少額から始められる、リスクが非常に低い。
投資信託	100円〜1,000円程度	さらに少額から可能だが、元本割れリスクがある。
株式	数万円〜数十万円（単元株）	リスクが高く、最低購入金額も高いことが多い。

このように、個人向け国債は、「まずは投資を体験してみたい」という初心者の方にとって、非常に優しい設計になっています。
毎月のお小遣いや貯金の一部を回して、気軽に国債を始めてみるのも良い方法だと思います。

購入時期は「毎月」ある！

株のように「今が買い時！」とタイミングを見計らう必要は、個人向け国債にはほとんどありません。
なぜなら、個人向け国債は原則として毎月発行されているからです。

国債の募集スケジュール（目安）

• 募集期間：毎月20日頃から翌月最終営業日まで
• 発行日（購入確定日）：翌月15日

つまり、購入したいと思った時にすぐに申し込めるというわけです。
ただし、固定金利型（5年・3年）の場合は、その月の金利が決定してから購入を決めた方が賢明です。金利が高ければ高いほど、満期までのリターンが増えるからです。

購入時期を検討する際のポイント：金利の変動

特に「変動10年」の場合、金利は半年に一度見直されるため、購入時の金利が低くても、将来金利が上がれば利息も増える可能性があります。そのため、そこまで購入時期にこだわる必要はありません。

一方、固定金利型の場合は、金利が固定されますので、「今月の金利は魅力的か？」を判断基準にするのがおすすめです。
もし今月よりも来月の方が金利が上がりそうだと予想できるなら、少し待ってみるのも戦略の一つです。

とはいえ、金利の動向を完璧に予測するのはプロでも難しいものです。
「毎月の貯金の一部を国債に回す」というように、定期的に一定額を積み立てるような感覚で運用していくのが、最も無理なく続けられる方法だとモモストアは考えています。

国債購入時の手数料は？意外と知らないコストを徹底解説

金融商品を検討する際、「手数料」は非常に重要なチェックポイントです。
手数料が高ければ高いほど、せっかくの運用益が削られてしまい、結果的に手元に残る金額が減ってしまうからです。

では、個人向け国債の購入には、一体どれくらいの手数料がかかるのでしょうか？
これは、国債の大きな魅力の一つなのですが、あまり知られていない事実をここで解説しますね。

結論：個人向け国債の購入・換金手数料は「ゼロ」！

驚かれるかもしれませんが、個人向け国債は、購入時も、そして中途換金時（売却時）も、私たち購入者が直接負担する手数料はかかりません。

国債の手数料に関する事実

• 購入手数料：無料
• 換金手数料：無料
• 口座管理手数料：無料（基本的に）

これは、国債が「国」によって発行され、個人の資産形成を後押しする目的もあるためです。
株や投資信託では、購入時や売却時に数%の手数料がかかることが一般的ですが、国債はそれがありません。
この「手数料ゼロ」は、国債の非常に大きなメリットだと言えます。

窓口ごとの違いはあるの？

銀行、証券会社、ゆうちょ銀行、どの窓口で購入しても、この手数料無料の原則は変わりません。
金融機関側は、国債の販売に関して国から手数料（代行手数料）を受け取っているため、私たち購入者から手数料を取る必要がないのです。

ただし、一点だけ注意が必要です。

注意点：ネット証券のキャンペーン

ネット証券で行われている「キャッシュバックキャンペーン」は、実質的な利回りを上げる効果がありますが、これはあくまで証券会社独自のサービスであり、国債自体に手数料がかからないという原則とは別物です。
キャンペーンの金額は、証券会社が国から受け取る手数料の一部を私たちに還元してくれている、と考えると分かりやすいでしょう。

中途換金時の「ペナルティ」について

手数料は無料ですが、中途換金時には実質的なコストが発生します。
これが、前述した「直近2回分の利子相当額の差し引き」です。

換金時の実質コスト

差し引かれる金額 = 換金する直前の2回分の利子（税引前）

これは手数料ではありませんが、手元に戻ってくる金額が元本と利子の合計から減るという意味では、コストと捉えることもできます。
この仕組みがあるため、「国債を買ってすぐに換金する」といった投機的な行動を防いでいます。

例を挙げましょう。

• 購入額：100万円
• 半年後の利子（1回目）：3,000円
• 1年後の利子（2回目）：3,200円

この状態で1年1ヶ月後に換金した場合、差し引かれるのは (3,000円 + 3,200円) = 6,200円の税引前相当額となります。
つまり、中途換金を行うと、過去にもらった利子の一部を返還することになる、というイメージです。

この仕組みを理解しておけば、「国債は緊急時のお金として、1年以上使わない予定の資金で運用する」という適切な使い方ができますね。

中途換金はできる？売却時の注意点とペナルティについて

国債のメリットとして「いつでも換金できる」という点がありましたが、具体的にどのようなルールになっているのでしょうか。
特に、急な出費などで国債を売却しなければならない時に慌てないよう、換金のルールと注意点をしっかり理解しておきましょう。

中途換金は「1年経過後」から可能

個人向け国債は、購入後すぐに売却することはできません。
換金が可能になるのは、発行から「1年間」が経過した後になります。

換金可能になるタイミング

購入した翌年の、同じ月の応当日の前日から換金請求が可能になります。

例：2024年11月15日発行の国債を購入した場合

• 換金可能日：2025年11月14日から

この1年間の保有期間を設けているのは、国債が投機的な取引ではなく、長期的な資産形成を目的とした商品であることを明確にするためです。

売却ではなく「換金」と呼ばれる理由

一般の株や債券は「売却」と呼ばれますが、個人向け国債の場合は「中途換金」という言葉が使われます。
これは、市場価格に左右されることなく、額面金額（元本）で国が買い取ってくれるという仕組みがあるからです。

前述の通り、換金しても元本割れしないのが個人向け国債の最大の特徴です。
ただし、ここが重要ですが、中途換金時には「ペナルティ」として、利子の一部が差し引かれます。

ペナルティ：直近2回分の利子相当額を差し引く

前のセクションでも触れましたが、中途換金時の実質的なコストがこのペナルティです。

差し引かれる利子の仕組み

あなたが換金する直前の2回分の利子（税引前）に相当する金額が、元本に加えて支払われる利子総額から差し引かれます。

つまり、「これまで受け取った利子のうち、2回分は国に戻しますよ」というイメージです。
国債は半年に一度利子が支払われるため、このペナルティは最大で「1年分の利子」に相当します。

換金する際の具体的な手続き

換金の手続きは、購入した金融機関の窓口またはインターネットを通じて行います。

手続きの流れ（ネット証券の場合）

1. 証券会社のサイトにログインし、国債の取引画面へ移動します。
2. 「中途換金」の項目を選択し、換金したい金額を入力します。
3. 換金後の入金先口座を確認し、申請を確定します。

手続きが完了すると、通常数営業日で、元本と残りの利子からペナルティが差し引かれた金額が、あなたの口座に入金されます。

急な資金が必要になった場合でも、国債は比較的すぐに現金化できるため、非常に流動性が高い安全資産として活用できます。ただし、換金時には利子が減るという点を忘れずに、計画的に換金を行いましょう。

もし、急いで換金が必要な場合の詳細な手続きを知りたい場合は、「個人向け国債 中途換金 手続き」で検索して、具体的な手順を確認してみることをおすすめします。

国債の金利はどれくらい？最新の金利動向と変動の仕組みをチェック

国債を購入する上で、最も気になるのが「金利」ですよね。
この金利が、あなたの資産がどれだけ増えるかを決定づけるからです。

ここでは、国債の金利がどのように決まるのか、そして、特に人気のある「変動10年」の金利が変動する仕組みについて、詳しく解説していきます。

国債の金利は市場金利と連動する

個人向け国債の金利は、「発行時に決定される市場金利（長期金利）」に基づいて決められます。
そして、この市場金利は、景気の動向や中央銀行（日銀）の金融政策など、様々な要因によって日々変動しています。

変動10年国債の金利の決まり方

変動10年型の金利は、「基準金利 × 0.66」という計算式で決められます。

• 基準金利：発行月前月の長期国債（10年）の利回り

この「0.66」を乗じることで、変動10年型は市場の長期金利の上昇をある程度反映しつつも、安定性を保つように設計されています。
そして、金利の見直しは半年に一度行われます。この見直しのタイミングで、新しい市場金利に基づいて、あなたの国債の利息も増えたり減ったりするわけです。

固定金利型（5年・3年）の金利の決まり方

固定金利型の場合は、変動金利型とは異なり、「発行月前月の国債の利回り」をそのまま基準として金利が決定されます。

固定金利型（5年・3年）の金利の決まり方

• 固定5年：発行月前月の5年利付国債の利回り
• 固定3年：発行月前月の3年利付国債の利回り

そして、一度決定された金利は、満期（5年または3年）まで一切変動しません。
そのため、金利が高いときに固定型を購入すると、その後の金利が下がっても、高い金利を享受できるというメリットがあります。

重要な「最低金利保証」の存在

金利の仕組みで、最も安心できるのが「最低金利保証0.05%」の存在です。

最低金利保証0.05%とは？

市場金利が極端に下がったとしても、年率0.05%を下回ることはありません。
もし計算上の金利が0.001%になったとしても、あなたの国債の金利は必ず0.05%となります。

これは、銀行の普通預金金利が0.001%程度であることを考えると、「超低金利時代」における最強の安全運用先の一つと言えます。
元本割れのリスクがない上に、最低限の利息が保証されているというのは、私たちにとっては非常にありがたい仕組みです。

最新の金利については、財務省の公式サイトなどで毎月発表されています。
購入を検討する際は、必ずその月の最新金利を確認してから申し込みをすることをおすすめします。もし、最新の金利情報が気になる場合は、「個人向け国債 最新金利」で検索して確認してみてくださいね。

「国債＝安全」は本当？知っておきたい元本割れのリスクと対策

「国債は安全」という認識は広く浸透していますが、本当にそうなのでしょうか？
結論から言うと、「個人向け国債」は、ほぼ例外なく安全です。しかし、一部の国債や、特定の状況下では、リスクも存在します。

ここでは、国債の安全性について掘り下げ、どんな時にリスクが発生するのか、そしてどう対策すればいいのかを解説します。

個人向け国債の「元本割れ」リスクは？

前述のとおり、個人向け国債については、元本割れのリスクは極めて低いと言えます。

元本が守られる理由

1. 中途換金時の保証：発行から1年経過すれば、市場価格に関わらず額面金額（元本）で国が買い取ってくれます。
2. 償還時の保証：満期時には、必ず額面金額（元本）が戻ってきます。

ただし、勘違いしてはいけないのが、「利子が減る」ことと「元本が割れる」ことは別ということです。
中途換金時に利子の一部がペナルティとして差し引かれますが、これは元本が減るわけではありません。

唯一の「信用リスク」：日本国の財政破綻

国債の元本が守られない唯一のリスクは、「日本国の財政が破綻すること」です。
国債は、日本国という発行体の信用をベースに成り立っているため、国が債務不履行（借金を返せない状態）に陥った場合、元本や利子が支払われなくなる可能性があります。

しかし、これはあくまで理論上の話です。
日本は世界でも有数の経済大国であり、自国通貨建ての借金であるため、すぐに財政破綻する可能性は極めて低いとされています。
もし日本が財政破綻するような事態になれば、国債だけでなく、銀行預金や株式市場なども大混乱に陥るでしょう。つまり、国債は日本国内の金融商品の中で、最も安全性が高い部類に入る、という認識で問題ありません。

要注意！「利付国債」の価格変動リスク

もしあなたが個人向けではない「利付国債」を購入した場合、市場の金利動向による「価格変動リスク」に注意が必要です。

利付国債の価格変動リスクとは？

• 市場の金利が上昇すると、既に発行されている国債の価格は下落します。
• 市場の金利が下落すると、既に発行されている国債の価格は上昇します。

これは、満期前に売却する際に、市場で売買される価格が変動するため、購入時よりも低い価格でしか売れず、結果的に元本割れする可能性があるということです。
このリスクがあるため、モモストアでは投資初心者は必ず「個人向け国債」を選ぶことを強くおすすめしています。

安全性を高めるための対策

国債の安全性を最大限に活かすためには、以下の対策を心掛けましょう。

• 個人向け国債を選ぶ：価格変動リスクと信用リスクを最小限に抑えられます。
• 分散投資を心がける：国債以外の金融商品（株式、投資信託など）にも資産を分散させることで、万が一のリスクに備えられます。
• 変動10年型を活用する：インフレ（物価上昇）によってお金の価値が目減りするリスクに対し、金利上昇で対抗できる可能性があります。

【Q&A】国債購入でよくある疑問をモモストアが解決します！

国債の仕組みはシンプルですが、いざ購入となると細かい疑問が色々と出てくるものです。
ここでは、モモストアに寄せられることの多い、国債購入に関する「よくある疑問」にQ&A形式で答えていきますね。

Q1：利子にかかる税金はどうなりますか？

A1：国債の利子にも税金がかかります。
日本の税制では、国債の利子に対して「源泉分離課税」が適用されます。税率は一律20.315%（所得税15%、復興特別所得税0.315%、地方税5%）です。

しかし、私たち購入者が自分で確定申告をする必要はありません。
利子が支払われる際に、金融機関が自動的に税金を差し引いた額を口座に入金してくれます。
この仕組みを「源泉徴収」と言います。非常に便利で、手間がかからないのが特徴です。

Q2：個人向け国債は相続できますか？

A2：はい、個人向け国債は相続の対象となります。
国債を保有している方が亡くなられた場合、残された国債は相続人が引き継ぐことになります。

手続きとしては、国債を管理している金融機関（銀行や証券会社）に連絡し、相続に必要な書類を提出して名義変更（承継手続き）を行う必要があります。
この際、「中途換金せずに、そのままの国債として引き継ぐ」ことも、「換金して現金として引き継ぐ」ことも選択可能です。
相続に関する詳細は、金融機関の担当者に相談するのが最も確実です。

Q3：外国の国債（外貨建て国債）は個人向け国債と同じですか？

A3：いいえ、全く別の商品であり、リスクも大きく異なります。

	個人向け国債（日本国債）	外国国債（外貨建て）
安全性	非常に高い（国が保証）	為替リスクがあるため、高くない
元本割れ	なし（中途換金時）	あり（為替レートの変動による）
金利	比較的低い	比較的高い（国による）

外国国債は、金利が高い魅力がありますが、円高になると元本が減ってしまう「為替リスク」があります。
モモストアとしては、「安全な資産形成」を目的とする初心者の方には、まず日本国の個人向け国債から始めることをおすすめします。

Q4：国債の利払いはいつ、どう行われますか？

A4：国債の利子は、半年に一度、あなたの国債を管理している金融機関の口座に自動で振り込まれます。
利子の支払月は、国債の発行月によって決まっています。

例：11月発行の国債の場合

• 利払い月：5月と11月

利払い日になると、税金が引かれた後の利子額が、自動的にあなたの入金用口座に振り込まれるため、特に手続きをする必要はありません。
この利子を再び国債に回したり、他の投資に使ったりすることで、複利効果も期待できますね。

Q5：紙の国債はまだあるのですか？

A5：現在、個人向け国債は「ペーパーレス（電子化）」が原則となっています。
昔は紙の証券（債券）が発行されていましたが、今は全てデータとして金融機関の口座で管理されています。
そのため、紙の紛失や盗難の心配がなく、非常に安心です。
購入手続きもオンラインで完結できるようになったのは、この電子化のおかげでもあります。

国債と定期預金・他の投資商品との違いを徹底比較！

資産運用を考え始めた時、「国債がいいのか、それとも定期預金でいいのか？」「株や投資信託とはどう違うの？」と、迷うのは当然のことです。
ここでは、国債を他の代表的な金融商品と比較し、それぞれのメリットとデメリットを明確にします。

あなたの運用目的やリスク許容度に合わせて、最適な商品を選ぶ参考にしてくださいね。

国債 VS 定期預金：安全資産の最強はどっち？

国債と定期預金は、どちらも「安全資産」として知られていますが、実はその安全性や利便性には大きな違いがあります。

	個人向け国債	定期預金
発行・預入先	日本国	銀行
元本保証	国が保証（財政破綻リスクのみ）	銀行が保証（ペイオフ1,000万円まで）
流動性（途中解約）	1年経過後いつでも換金可能（利子ペナルティあり）	原則満期まで解約不可（可能だが金利が普通預金並みに下がる）
金利	最低0.05%保証、市場金利連動型もあり	ほぼゼロに近い（0.001%程度）

この表から分かるように、「安全性」はどちらも高いですが、「金利」においては国債が圧倒的に有利です。
特に「最低金利保証0.05%」は、超低金利の定期預金とは比べ物になりません。

モモストアの結論

緊急時の生活費など、「今すぐ必要になるお金」は普通預金に、「1年以上使う予定のない安全なお金」は個人向け国債で運用するのが、最も賢い方法だと言えます。

国債 VS 株式・投資信託：リスクとリターンの違い

株式や投資信託は、国債よりも高いリターンが期待できますが、その分、リスクも高くなります。

	個人向け国債	株式・投資信託
元本割れリスク	ほぼなし	あり（価格変動による）
期待リターン	低いが安定している	高いが不安定
流動性	1年後から換金可能	基本的にいつでも売却可能
難易度	低い（仕組みがシンプル）	高い（市場分析の知識が必要）

株式や投資信託は、「資産を大きく増やしたい」という積極的な運用に適しています。
しかし、市場が暴落すれば、購入金額よりも価値が下がり、損をしてしまうリスクがあります。

国債は、「資産を守りながら、堅実に増やしたい」という保守的な運用に適しています。
もしあなたが投資初心者なら、まずは個人向け国債で「利息を受け取る」という経験を積んでから、株式や投資信託へとステップアップしていくのがおすすめです。

最終的には、国債、定期預金、株式、投資信託をバランスよく組み合わせる「分散投資」が、あなたの資産を最も安全かつ効率的に増やしていく秘訣になりますよ。

【モモストアおすすめ】国債を賢くお得に買うための秘訣

ここまで国債の基本的な情報から、購入方法、リスクまでを詳しく解説してきました。
最後に、モモストアが考える「国債を最も賢く、そしてお得に購入し、運用するための秘訣」をまとめとしてお伝えしますね！

秘訣１：まずは「変動10年型」から始める

もしあなたが国債初心者であれば、まず選ぶべきは「変動10年型」です。

• 最低金利0.05%保証で、安心感が最も高い。
• 金利が上昇する局面では、半年に一度見直されるため、その恩恵を受けやすい。
• 固定型と違って、「金利が上がったから損した」という後悔をしにくい。

10年という期間は長いですが、1年経てば換金できる流動性もあるため、資産を寝かせておく場所として最適です。

秘訣２：ネット証券の「キャンペーン」を狙い撃ちする

国債の金利はどこで買っても同じですが、ネット証券のキャンペーンを最大限に活用することで、実質的な利回りを向上させることができます。

賢いキャンペーンの利用方法

1. 複数の証券会社のキャンペーン情報を比較する。
2. 募集期間（月末までが多い）を逃さないよう、早めに口座開設を済ませておく。
3. キャッシュバックされた金額を、そのまま再投資に回すことを検討する。

キャンペーンは、購入額が大きくなればなるほど、キャッシュバック額も大きくなります。まとまった資金を国債に回す際は、必ずその月のキャンペーン情報をチェックするようにしましょう。

秘訣３：資産の「安全弁」として活用する

国債を資産運用の一部として捉えるとき、その役割は「守りの要（かなめ）」です。
あなたの総資産のうち、「絶対に減らしたくない」「数年以内に使う予定がある」という資金の置き場所として最適です。

資金の適切な割り振り方（例）

資金の種類	最適な運用先	割合（目安）
緊急予備資金（半年分の生活費）	普通預金	10%〜20%
安全運用資金（教育資金、住宅資金など）	個人向け国債・定期預金	30%〜50%
積極運用資金（老後資金など）	株式・投資信託	30%〜50%

リスクの高い株式や投資信託で運用益が出たとしても、一部を国債に移すことで、利益を確定させつつ、次の下落相場に備えるという戦略も取れます。

国債は、地味かもしれませんが、あなたの資産をしっかりと支えてくれる、最も信頼できる金融商品です。
これを機に、あなたも国債を活用した堅実な資産形成を始めてみませんか？